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一位信贷员的烦恼

　发布日期：[2008-05-09]

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贷款很抢手，又有不少客户资源，却为完不成贷款指标而犯愁——干了8年信贷工作，信贷员张仪第一次遇到这种情况。

　　张仪供职于一家股份制银行上海分行的中小企业部，以前做的是个人信贷业务。随着他所在银行对小企业贷款的重视，他转岗到了新成立的小企业部，与小企业打交道至今已两三年。

　　“不是我真的找不到客户，而是很多贷款申请被风险控制部门‘枪毙’了。”张仪说，有一家钢贸企业申请贷款1500万元，其上下游都是大型国有企业，盈利能力较强，但贷款申请被“枪毙”了。该行风控部门认为，盈利能力这么强的企业根本不需要贷这么多款。

　　“除此之外，信贷紧缩、优质贷款客户稀缺、银行间竞争加剧，都是我贷款业绩上不去的原因。”说起这些，张仪有点提不起精神。

　　尽管行里一再申明贷款要向小企业倾斜，但张仪看到的却是“实际操作起来完全不是那么回事”。

　　今年以来，张仪几乎没有放出过100万元以下的贷款。“原因很简单，审理小额贷款很‘麻烦’。你想想看，大企业一笔贷款可能就是1亿，而且财务报告规范，抵押足额，审贷员很快就可以拍板。几个大企业的贷款放完，今年的额度就差不多了。”张仪解释说，“但如果每笔都是50万元的贷款，审贷员要花多少时间、审多少笔才能完成1亿的任务呀！”

　　而且，申请100万元以下贷款的企业，一般来说抗风险能力较差，尤其在今年经济形势不明朗的情况下，很容易形成坏账。因此，在目前的上海小企业贷款市场上，最容易被“放行”的是三四百万元左右的贷款，这已经成为沪上银行的一种普遍行为。

　　此外，银行间的竞争加剧也给张仪的业务带来了压力。去年下半年以来，约有10家银行在上海开设了分支机构，包括宁波银行、北京银行、南京银行、浙商银行、平安银行、杭州市商业银行、俄罗斯外贸银行、美国联合银行等，其中有不少银行都把目标客户锁定小企业。

　　面对这样的情况，张仪深感忧虑：“来和我抢业务的人越来越多，而我的不少‘老客户’从去年开始迁出上海。”

　　工资成本上升、不断上涨的地价、企业所得税调整、出口退税减少等，使得一些科技含量低、劳动密集型的生产型小企业从上海迁出，其中有不少是从事简单机械加工的，比如服装生产、制鞋等。这就带来了两种后果：一是生产企业把接单、设计、打样和销售部门留在上海，从而使上海的贸易型企业增多；二是使上海的厂房大量闲置。

　　贸易型企业居多也给银行的小企业贷款提出了新课题。比如，抵押物有限并且已经抵押过，贸易公司很难从银行得到贷款；国内银行的产品目前无法完全满足贸易企业的需求，而外资行的相应产品仍在经历“水土不服”的阶段。

　　“尽管我们非常想推出无抵押信用贷款，但风控部门不允许。”张仪一脸无奈。尽管他所在的银行今年的贷款肯定是供不应求，但到现在他仍在为放不出贷款而发愁。

文章来源：中国证券报

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